Богатый папа, бедный папа

могли бы повыситься в цене.
Потерю дополнительного капитала, который можно было куда-то инвестировать, вместо того чтобы оплачивать высокие расходы, связанные непосредственно с домом.
Потерю образования. Слишком часто люди считают дом, свои сбережения и пенсионные планы активами. Поскольку у них нет денег на инвестиции, они этим просто не занимаются. То есть они лишают себя возможности приобрести опыт инвестирования. Большинство людей никогда не становятся опытными инвесторами. А лучшие инвестиции, между прочим, обычно предлагаются опытным инвесторам, которые потом уже перепродают их людям, предпочитающим не рисковать.
Я не пытаюсь никого отговаривать от покупки дома. Я всего лишь хочу сказать, что вам следует понимать разницу между активами и пассивами. Когда я хочу купить более просторный дом, то сначала приобретаю актив, который генерирует денежный поток, достаточный для оплаты стоимости дома.

Финансовый отчет моего образованного папы очень характерен для человека, попавшего в ловушку крысиных бегов. Его расходы всегда идут в ногу с доходами, и у него не остается денег на инвестирование в активы. В результате его пассивы превышают активы.

Схема на с. 76 демонстрирует отчет о доходах моего бедного папы. Она стоит тысячи слов. Эта схема показывает, что его доходы и расходы равны, а пассивы превышают активы.

Расположенный справа финансовый отчет моего богатого папы показывает, чего может добиться человек, который посвятил свою жизнь инвестированию и минимизации пассивов.

Почему богатые становятся богаче

Анализ финансового отчета богатого папы показывает, почему богатые богатеют. Колонка активов создает больше доходов, чем нужно на покрытие расходов, и разница снова инвестируется в активы. Колонка активов растет, и вместе с ней растут доходы. В результате богатые становятся еще богаче!

Почему средний класс испытывает денежные затруднения

Представителям среднего класса приходится постоянно бороться с финансовыми трудностями. Их главная статья доходов – зарплата. Но когда увеличивается зарплата, растут и налоги. А их расходы имеют тенденцию увеличиваться пропорционально росту зарплаты. Отсюда и название – «крысиные бега». Эти люди считают своим главным активом собственный дом и тратят деньги на него, вместо того чтобы инвестировать их в активы, которые приносят доход.

Жизненная философия, которая позволяет вам считать свой дом выгодной инвестицией, а повышение зарплаты – достаточным основанием для того, чтобы купить дом побольше или больше тратить, стала основой современного общества, привыкшего жить в долг. Постоянное увеличение расходов заставляет семьи брать все новые кредиты, их финансовое положение становится все более шатким, хотя они вроде бы продвигаются по службе и регулярно получают надбавки к зарплате. Такая жизнь полна рискованных ситуаций, а ее причина – недостаточная финансовая образованность.

Массовые увольнения последних лет показали, насколько неустойчиво финансовое положение среднего класса. Пенсионные планы компаний заменяются государственными планами 401(k). Программа социальной защиты, очевидно, тоже находится не в лучшем состоянии, и на нее не стоит рассчитывать. Средний класс охватила паника.

Самыми популярными финансовыми организациями стали сегодня взаимные фонды, которые якобы гарантируют надежность инвестиций. Рядовые пайщики этих фондов слишком заняты работой, оплатой налогов и ипотеками, накоплением денег на обучение детей в колледже и погашением долгов по кредитным карточкам. Им некогда учиться инвестированию, поэтому они полагаются на опыт руководителя взаимного фонда.

Кроме того, поскольку взаимный фонд занимается разными видами инвестиций, они считают, что их вклады не пропадут, потому что они «диверсифицированы». Эти представители образованного среднего класса исповедуют выдвинутый брокерами взаимных фондов и финансовыми консультантами принцип «действуйте наверняка; избегайте рисков».

Но главная трагедия заключается в том, что отсутствие начального финансового образования у рядовых представителей среднего класса подвергает их еще большему риску. Они вынуждены действовать наверняка, потому что их финансовое положение в лучшем случае довольно шаткое. Их балансовые отчеты не сбалансированы. У них масса пассивов и нет реальных активов, которые могли бы приносить доход. Как правило, единственным источником доходов для них является зарплата. Их жизнь целиком зависит от работодателя. Они слишком много сил отдают работе, задыхаясь под непосильным бременем налогов и долгов.

Вот почему, когда им выпадает шанс совершить «сделку всей своей жизни», они просто физически не в состоянии им воспользоваться.

Как я уже говорил в начале этой главы, самое важное правило заключается в том, чтобы понимать разницу между активами и пассивами. Как только вы этому научитесь, сосредоточьте все силы на покупке активов, способных приносить доход. Это самый лучший первый шаг на пути создания богатства.

Продолжайте этим заниматься, и ваша колонка активов начнет расти. Сдерживайте рост пассивов и расходов, чтобы можно было вливать больше денег в колонку активов. Вскоре доход от активов возрастет настолько, что вы сможете позволить себе поиск более выгодных, спекулятивных инвестиций, способных приносить прибыль от 100 % до бесконечности, когда вложенные вами пять тысяч долларов смогут быстро превратиться в миллион или даже в большую сумму. Представители среднего класса называют такие инвестиции «слишком рискованными», но для грамотного в финансовом отношении человека инвестирование не является рискованным занятием.

Если вы станете делать то, что делают все, то получите следующую картинку:

Если вы наемный работник и владелец собственного дома, тогда ваши трудовые усилия обычно распределяются следующим образом:

Работа на компанию. Наемные работники делают богатыми владельца своего предприятия или акционеров. Ваши усилия и успехи будут способствовать успеху и процветанию хозяина.
Работа на государство. Государство забирает свою долю из вашей зарплаты еще до того, как она попадает вам в руки. Стараясь работать больше, вы просто увеличиваете сумму налогов, взимаемых государством. С января по май большинство людей работают исключительно на государство.
Работа на банк. После налогов самой крупной статьей ваших расходов обычно является выплата ипотечного кредита и долгов по кредитным карточкам.
Проблема в том, что чем больше вы работаете, тем большая часть результатов ваших трудовых усилий исчезает в этих трех направлениях. Вам нужно научиться направлять свои дополнительные усилия на пользу непосредственно себе и своей семье.

Когда вы решите заняться тем, что принесет пользу вам самим, – сосредоточить свои усилия на приобретении активов, а не на росте зарплаты, – какие цели вы поставите перед собой? В большинстве случаев люди продолжают работать, а на зарплату постепенно приобретают активы.

Когда активы начнут расти, как можно будет измерить степень их успешности? Когда человек поймет, что он стал богатым?

Я даю свои собственные определения не только пассивам и активам, но и богатству. Честно говоря, последнее я позаимствовал у человека по имени Бакминстер Фуллер. Одни называют его шарлатаном, другие – гением. Много лет назад он взбудоражил все архитектурное сообщество, когда подал заявку на изобретение так называемого геодезического купола. В текст этой заявки Фуллер включил формулировку понятия богатства. На первый взгляд она кажется довольно странной, но если вдуматься, то в ней можно найти глубокий смысл: «Богатство – это способность человека какое-то время жить не работая, то есть если сегодня я перестану работать, сколько я проживу?»

В отличие от собственного капитала – разницы между активами и пассивами, которая часто заполняется дорогими безделушками и субъективными мнениями о ценности тех или иных вещей, – понятие богатства позволяет создать достаточно точную систему измерения. С ее помощью можно определить, где я нахожусь по отношению к своей цели – обретению финансовой независимости.

В то время как собственный капитал часто включает активы, не способные генерировать денежные средства, вроде купленных вами вещей, которые сейчас валяются в вашем гараже, критерий богатства позволяет измерить количество денег, которое приносят ваши деньги, и, следовательно, уровень вашей финансовой живучести.

Богатство – это критерий измерения денежного потока, создаваемого колонкой активов по сравнению с колонкой расходов.

Рассмотрим это на примере. Предположим, мой денежный поток из колонки активов составляет тысячу долларов в месяц. А мои расходы составляют две тысячи. Насколько же я богат?

Вернемся к определению Фуллера. Сколько дней я смогу прожить? Если взять месяц из тридцати дней, моего денежного потока хватит на полмесяца.

Когда денежный поток, который приносят мои активы, вырастет до двух тысяч долларов в месяц, я стану богатым.

Другими словами, я богат, хотя у меня пока нет осязаемого состояния. Доходы от моих активов полностью покрывают мои месячные расходы. Если я захочу увеличить свои расходы, то мне прежде всего нужно будет увеличить мой денежный поток, чтобы поддержать этот уровень богатства. Обратите внимание, что на этом этапе я уже не завишу от зарплаты. Я сосредоточился на создании колонки активов, которая принесла мне финансовую независимость. Если сегодня я перестану работать, то денежный поток от моих активов позволит мне покрывать все мои расходы.

Моей следующей целью становится получение дополнительного денежного потока от моих активов, чтобы эти деньги можно было реинвестировать в колонку активов. Чем больше денег поступает в эту колонку, тем больше она растет. А чем больше растут мои активы, тем больше растет мой денежный поток. И пока мои расходы будут меньше денежного потока от моих активов, я буду становиться все богаче и получать все больше доходов от источников, не связанных с моим физическим трудом.

По мере продолжения этого процесса реинвестирования я буду продвигаться по пути увеличения моего богатства. Нужно только не забывать о следующих простых вещах:

Богатые люди покупают активы.
У бедных есть только расходы.
Средний класс покупает пассивы, которые считает активами.
Так как же мне начать заниматься тем, что принесет пользу мне самому? Кто ответит на этот вопрос? Послушайте, что скажет в следующей главе основатель компании «McDonald’s».

Глава третья

Урок 3. Занимайтесь собственным бизнесом

Богатые сосредоточиваются на колонке активов, в то время как все остальные интересуются только колонкой доходов.

В 1974 году Рэя Крока, основателя компании «McDonald?s», попросили выступить перед группой студентов факультета делового администрирования Техасского университета в Остине. Среди этих студентов был один из моих близких друзей. После интересного и вдохновляющего выступления был объявлен перерыв, и студенты пригласили Рэя в свою любимую забегаловку выпить с ними по кружке пива. Рэй любезно принял приглашение.

– Каким бизнесом я занимаюсь? – спросил Рэй, когда у всех в руках оказалось по кружке.

«Все рассмеялись, – вспоминает мой друг. – Почти все решили, что он просто шутит».

Никто не ответил, и Рэй повторил вопрос:

– Так в чем же, по-вашему, заключается мой бизнес?

Студенты снова рассмеялись, и наконец один из тех, кто посмелее, подал голос:

– Рэй, всему миру известно, что ваш бизнес – гамбургеры!

Рэй усмехнулся.

– Приблизительно такого ответа я и ожидал. – Он немного помолчал и добавил: – Так вот, дамы и господа, мой бизнес – это не гамбургеры. Мой бизнес – недвижимость.

По словам моего друга, Рэю потребовалось довольно много времени, чтобы объяснить свою точку зрения. Официальной целью его бизнеса был франчайзинг – продажа прав на использование торговой марки сети ресторанов «McDonald?s», – но на самом деле его больше интересовали участки земли под каждым франшизным предприятием. Он понимал, что главными факторами успеха каждой франчайзинговой сделки были размеры участка и его местоположение. Дело в том, что ресторатор, который покупал франшизу, оплачивал покупку недвижимости, которая становилась собственностью организации Рэя Крока.

Сегодня компания «McDonald?s» стала крупнейшим владельцем недвижимости в мире, обогнав даже католическую церковь. Компания владеет множеством самых ценных дорожных и уличных перекрестков в Америке и по всему земному шару.

Мой друг считает, что в тот день получил один из самых важных уроков в своей жизни. Сегодня он владеет сетью автомоек, но истинной целью его бизнеса является приобретение недвижимости под эти автомойки.

В предыдущей главе были представлены схемы, показывающие, что в большинстве случаев люди работают на кого угодно, кроме себя. В первую очередь они работают на владельцев компании, потом – на государство, которое берет с них налоги, и, наконец, на банк, который остается владельцем их дома до полного погашения ипотечного кредита.

Когда я был маленьким, у нас нигде в округе не было «McDonald?s». Но мой богатый папа сумел преподать нам с Майком тот же урок, который получили от Рэя Крока студенты Техасского университета. Это третий секрет богатых людей. Он формулируется очень просто: «Занимайтесь собственным бизнесом».

Финансовые трудности часто являются результатом того, что люди всю жизнь работают на кого-то другого, и у многих после выхода на пенсию не остается практически ничего.

Современная образовательная система направлена на развитие у сегодняшних молодых людей учебных навыков, необходимых для получения хорошей работы. Как уже было сказано, их жизнь будет вращаться вокруг заработной платы, или колонки доходов.

Многие пойдут учиться дальше, чтобы стать инженерами, учеными, поварами, полицейскими, художниками, писателями и т. п. Эти профессиональные навыки

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *